Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) могут подойти покупателям жилья, готовым к изменению процента: тем, кто планирует сдавать или перепродавать недвижимость, либо тем, кто переедет до окончания фиксированного периода ARM и начала корректировок. Хотя ипотека с фиксированной ставкой популярнее, ARM остаются разумным вариантом финансирования для таких заёмщиков.
Продолжайте читать, и мы объясним, что связано с ARM, оцените, когда вы можете рассмотреть ARM вместо ипотеки с фиксированной ставкой, и посмотрите на средние ставки ARM на основе данных Исследовательского центра по ипотечным кредитам.
Вы можете увидеть отчет о ставках ARM за предыдущий рабочий день здесь.
Какие средние ставки по ARM сейчас?
ARM-системы бывают разных конфигураций с точки зрения того, как долго длится первоначальный фиксированный период и как часто происходят периоды корректировки. Например, 7/6 ARM — это ARM с фиксированной ставкой в течение семи лет, а затем периоды корректировки каждые шесть месяцев.
Fortune проанализировала последние данные MRC, доступные по состоянию на 14 сентября.
Чем ARM отличается от фиксированной ставки?
Примерно 92% домохозяйств с ипотекой выбирают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. В отличие от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM), которые имеют процентные ставки, которые могут меняться после первоначального фиксированного периода, ипотечные кредиты с фиксированной ставкой поддерживают одну и ту же процентную ставку на протяжении всего срока кредита. Неудивительно, что эта стабильность делает их популярным выбором.
Тем не менее, ARM могут быть полезными в определенных сценариях. На самом деле, вы можете оказаться среди 8% держателей ипотеки, которые рассматривают этот вид кредита как возможность.
Кому подойдёт ипотека с регулируемой ставкой?
Вот три группы покупателей жилья, которые могут извлечь выгоду из рассмотрения ARM:
- Краткосрочные / начинающие покупатели жилья: если вы уверены, что не будете оставаться в своем доме в долгосрочной перспективе, ARM может быть стратегическим выбором. Скорее всего, вы можете наслаждаться более низкой фиксированной ставкой и продать недвижимость до начала фазы корректировки.
- Инвесторы в недвижимость: ARM обращаются к инвесторам по тем же причинам, что и в предыдущем пункте. Эти покупатели могут обеспечить низкую начальную ставку, а затем продать недвижимость до начала периода корректировки или скорректировать ежемесячную арендную плату, если ставка увеличивается.
- Покупатели в периоды с высокой процентной ставкой: Покупатели могут обратиться к ARM, когда ставки высоки, поскольку эти кредиты могут иногда предлагать более низкие начальные ставки и потенциально даже сниженные ставки позже, если экономические условия улучшатся.
Как вообще работают регулируемые ипотеки?
ARM начинаются с фиксированной процентной ставки на определенный срок — обычно три, пять, семь или 10 лет — до перехода в период корректировки. На этапе корректировки несколько факторов влияют на изменения ставок. К ним относятся:
- Ставки бенчмарков: многие ARM основывают свои ставки на бенчмарках, таких как Secured Overnight Financing Rate (SOFR), которая отражает стоимость, с которой сами банки сталкиваются при заимствовании денежных средств. Казначейство США публикует новый SOFR ежедневно.
- Маржа: Кредиторы добавляют фиксированную маржу к базовой ставке для расчета процентной ставки вашего ARM. Маржа обычно колеблется от 2% до 3,5%, но, конечно, будет варьироваться в зависимости от таких факторов, как кредит, кредитор и ваша кредитоспособность.
- Коэффициенты ставки: лимиты ограничивают, насколько ваша ставка может увеличиться в течение определенных периодов или в течение срока действия кредита. К ним относятся начальные регулировочные колпачки, последующие колпачки и пожизненные колпачки.
Для ARM характерны 30-летние сроки. Общие структуры ARM включают 5/1 ARM (пять лет фиксированных, затем ежегодные корректировки) и 10/6 ARM (10 лет фиксированных, затем корректировки каждые шесть месяцев). Существуют также такие структуры, как 3/1 ARM, 7/1 ARM и 10/1 ARM.
Узнайте больше: Почему ставка гарантированного финансирования на ночь может иметь значение для вашей ипотеки.
- Откройте для себя самые высокие ставки сбережений с высокой доходностью, до 4,50% на 15 сентября 2026 года.
- Откройте для себя самые высокие цены на CD, до 4,50% на 15 сентября 2026 года.
- Откройте для себя лучшие цены на CD от крупных банков 15 сентября 2026 года.
- Узнайте текущие ставки по ипотеке за 15 сентября 2026 года.
- Узнайте текущий отчет по ставкам по ипотечным кредитам на 15 сентября 2026 года.
- Узнайте текущие ставки HELOC за 15 сентября 2026 года.
- Откройте для себя текущую цену золота на 15 сентября 2026 года.
- Откройте для себя текущую цену серебра на 15 сентября 2026 года.
Рефинансирование от ARM до ипотеки с фиксированной ставкой
Если обстоятельства меняются после того, как вы берете ARM, например, если вы решите, что собираетесь оставаться дома дольше, чем ожидалось, может быть выгодно рефинансировать кредит с фиксированной ставкой.
Например, многие домовладельцы миллениалов и поколения Z не могут позволить себе модернизацию и делают это со своими начальными домами. Итак, знайте, что вы не одиноки, если вы подсчитываете цифры и определяете, что умный ход остается на месте до тех пор, пока рынок не улучшится.
Процесс рефинансирования из ARM в ипотеку с фиксированной ставкой во многом такой же, как рефинансирование из кредита с фиксированной ставкой в другой кредит с фиксированной ставкой. Вы будете покупать ставки у различных кредиторов, предоставлять документацию, закрывать новый кредит и погашать старый.
Если обстоятельства меняются, например, решение остаться в вашем доме дольше, вы можете рефинансировать кредит с фиксированной процентной ставкой. Этот процесс аналогичен рефинансированию других типов ипотеки: ставки магазина, предоставление документации, закрытие нового кредита и погашение старого.
Плюсы и минусы ипотеки с регулируемой ставкой
Как и в случае с любым типом ипотеки, у ARM есть свои преимущества и недостатки. Работа с доверенным кредитным офицером может помочь вам рассчитаться по правильной ипотеке для ваших нужд. Но вот некоторые основы, о которых нужно знать, когда вы начинаете свое путешествие.
- Возможность снижения начальных процентных ставок по сравнению с кредитами с фиксированной процентной ставкой.
- Потенциал для более низких ежемесячных платежей, если ставки снижаются до корректировки.
- возможность менее жестких требований заемщика.
- Ежемесячные платежи также могут увеличиваться после окончания фиксированного периода.
- Сложные условия делают покупки по ставке более сложными, чем с кредитами с фиксированной ставкой.
- Меньше долгосрочной стабильности по сравнению с ипотечными кредитами с фиксированной ставкой.
Вопросы и ответы
Кому подойдёт ипотека с регулируемой ставкой?
Тем, кто не планирует оставаться в доме долго, инвесторам в недвижимость и покупателям в периоды высоких ставок. Они могут получить низкую начальную ставку и продать недвижимость до корректировки или поднять арендную плату.
Что такое 7/6 ARM и какие ещё бывают структуры?
7/6 ARM — фиксированная ставка семь лет, затем корректировки каждые шесть месяцев. Также встречаются 5/1, 10/6, 3/1, 7/1 и 10/1 ARM. Обычно срок таких кредитов — 30 лет.
Как рефинансировать ARM в ипотеку с фиксированной ставкой?
Процесс такой же, как при рефинансировании других ипотек: сравниваете ставки у кредиторов, предоставляете документы, закрываете новый кредит и погашаете старый. Это может быть выгодно, если вы решили остаться в доме дольше.
